Comprar en línea frente a comprar en persona.
Con la llegada y la expansión de la tecnología de los teléfonos inteligentes, confiar tu dinero a un banco en línea se ha convertido en una alternativa cada vez más popular a la experiencia tradicional. Sin embargo, los bancos tradicionales aún ofrecen varias ventajas distintivas que la experiencia en línea no puede brindar, incluyendo atención al cliente presencial para resolver dudas o inquietudes.
¿Cómo decides qué tipo de banco usar? Aquí tienes algunos aspectos a tener en cuenta sobre tus transacciones.
Obtener dinero en efectivo
Si usas efectivo con frecuencia, asegúrate de considerar la ubicación y la accesibilidad de los cajeros automáticos de tu red antes de elegir un banco. Elegir un banco o cooperativa de crédito local significa que tendrás fácil acceso a varios cajeros automáticos, y muchos bancos te reembolsarán las comisiones por usar otros cajeros.
Los bancos en línea no suelen tener cajeros automáticos propios, lo que significa que es más probable que pagues una comisión por retirar efectivo. Estas comisiones suelen ser de unos pocos dólares por retiro, pero a menudo resultan frustrantes, ya que estás pagando por sacar tu propio dinero. Sin embargo, no siempre es así. Según Megan Durisin de Business Insider, algunos bancos en línea te reembolsan las comisiones. No obstante, suele haber un límite en la cantidad que te reembolsarán mensualmente.
Realizar depósitos
Al elegir un banco, también conviene considerar cómo se depositará el dinero en la cuenta. Si bien tanto los bancos en línea como los tradicionales suelen permitir depósitos directos del empleador, los bancos en línea imponen varias restricciones en cuanto a otros tipos de depósitos.
En un banco tradicional, puedes depositar efectivo, cheques, giros postales y más. Simplemente acércate a tu banco y habla con un representante sobre tu depósito. Si realizas un número considerable de depósitos, especialmente con cheques o efectivo, la banca tradicional es una opción conveniente.
Con la banca en línea, tus opciones de depósito son algo limitadas. Dependiendo de tu banco, podrías depositar un cheque digitalmente, pero generalmente hay límites en la cantidad que puedes depositar digitalmente en un día. Si tu cheque supera ese límite, tendrás que enviarlo por correo. Para depositar efectivo en una cuenta bancaria en línea, es posible que tengas que comprar un giro postal y enviarlo también por correo. "Es posible que tengas que pagar una pequeña comisión por el giro postal", explica Spencer Tierney, colaborador de NerdWallet. "Para cantidades superiores a 1000, es posible que tengas que comprar un cheque de caja en un banco".
Servicio al cliente
Muchos bancos en línea ofrecen un excelente servicio al cliente, incluyendo chats en vivo y centros de atención telefónica. Sin embargo, para algunos, hablar cara a cara es fundamental para generar confianza con su institución financiera, un servicio que, según Durisin, solo puede ofrecer un banco tradicional con sucursales físicas.
Elegir un banco es una decisión personal que debe basarse en los servicios que más te importan y que se ajustan a tu estilo de vida. Habla con un representante de un banco tradicional o en línea para obtener más información.
Cómo corregir errores en el informe de crédito
¿Qué hacer si detectas una inexactitud en tu informe de crédito? Toma medidas para impugnarla. Gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act), corregir tu propio informe de crédito suele ser rápido y sencillo. Las agencias de informes de crédito (a menudo llamadas burós de crédito) solo deben reportar información precisa y actualizada.
Primer paso: obtenga sus informes de crédito.
Para saber con exactitud qué ocurre con su crédito, consulte los informes de las principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. La información de cada informe puede variar, ya que no todos los acreedores informan a todas las agencias. Puede obtener un informe gratuito de cada compañía una vez al año a través del Servicio Anual de Solicitud de Informes de Crédito, o bien, puede solicitarlos directamente a las agencias pagando una tarifa.
Segundo paso: saber qué se puede eliminar.
No puedes eliminar todas las anotaciones negativas de tu historial crediticio: las agencias de crédito están obligadas a reportar toda la información crediticia y de deudas siempre que sea correcta y oportuna. Entonces, ¿qué se puede eliminar?
- Información errónea. Si el informe incluye información incorrecta, como una cuenta que nunca abrió, el nombre de otra persona o una sentencia judicial en la que nunca participó, puede solicitar que se elimine permanentemente de su registro.
- Información duplicada. Si bien una cuenta puede aparecer varias veces, es recomendable que su informe la registre solo una vez. Esto puede evitar que los prestamistas crean que usted tiene más deudas o problemas de crédito de los que realmente tiene.
- Información negativa antigua. En la mayoría de los casos, la información negativa, incluso cuando es precisa, no te perseguirá para siempre. Tu informe de crédito puede reflejar demandas, sentencias, embargos, ejecuciones hipotecarias, una bancarrota bajo el Capítulo 13 (desde la fecha de presentación), pagos atrasados y cuentas canceladas durante siete años. Una bancarrota bajo el Capítulo 7 será visible durante diez años a partir de la fecha de presentación. Sin embargo, los atrasos en la manutención de menores y las anotaciones de impago de préstamos estudiantiles pueden reportarse hasta que se salden.
Tercer paso: impugnar las inexactitudes.
Si detecta errores o elementos que deberían haber sido eliminados de su informe, es hora de tomar medidas:
- Presente su reclamación ante la oficina correspondiente. Puede hacerlo a través del sitio web de la empresa, por teléfono o por correo postal. En todos los casos, deberá proporcionar su identificación personal, una descripción del problema y la información correcta. Si cuenta con documentos que respalden su reclamación (como copias de cheques cobrados que confirmen el pago), inclúyalos también.
- Espere 30 días. Después de presentar su reclamación, la agencia de crédito tiene 30 días para investigar el asunto y aparecerá una anotación de reclamación en su informe. El acreedor tendrá este tiempo para verificar la información y, si no puede demostrar su exactitud, la agencia dejará de reportarla. Cuando la agencia complete la investigación, le enviará un informe escrito con sus hallazgos y una copia actualizada de su informe de crédito si hubo algún cambio.
En la mayoría de los casos, corregir la información errónea es así de sencillo. Sin embargo, si la investigación no produce ningún cambio, comuníquese con el acreedor por teléfono o correo postal y explíquele por qué la información es incorrecta y que desea que reporte la información correcta. Incluya copias de los documentos justificativos (por ejemplo, un estado de cuenta con saldo cero). Es posible que el acreedor no continúe reportando información no verificada.
Finalmente, si la situación aún no se resuelve a su entera satisfacción (o si la información negativa es correcta, pero usted tiene una buena razón para explicar por qué ocurrió), considere redactar una carta explicativa para adjuntarla a su informe. En cien palabras o menos, puede explicar su versión del problema crediticio. Redacte la nota con claridad, incluya información que la respalde y envíela a las agencias de crédito para que la adjunten a su informe. Esta breve explicación podría marcar una diferencia positiva para quien lea el informe.
6 cosas confusas sobre su informe crediticio
Si no estás acostumbrado a leerlos, los informes de crédito pueden resultar tan incomprensibles como la carta de un restaurante impresa en un idioma extranjero. Al menos en un restaurante, puedes señalar lo que pide otra persona. Pero si no sabes interpretar tu historial crediticio, podrías cometer errores que compliquen innecesariamente tu situación financiera.
A continuación, se presentan algunas interpretaciones erróneas comunes que la gente hace sobre sus informes de crédito y cómo evitarlas.
- Tienen demasiados préstamos estudiantiles listados para mí.
Cuando los préstamos estudiantiles aparecen en los informes de crédito, suelen desglosarse en préstamos individuales por cada semestre. Por supuesto, debes asegurarte de que todos los préstamos sean tuyos, pero no te sorprendas si ves muchos préstamos registrados a nombre del mismo proveedor. - Debo ser víctima de robo de identidad porque el nombre de otra persona aparece en mi informe.
Cuando empresas como Equifax, Experian y TransUnion recopilan su información, buscan reunir todos los datos financieros que se reportan sobre usted. Al hacerlo, pueden confundirlo accidentalmente con alguien que tenga un nombre similar u otra información de identificación. Esto puede resultar en que el nombre, la dirección, la fecha de nacimiento, el número de Seguro Social, etc., de esa persona aparezcan erróneamente en su informe de crédito. Siempre puede solicitar que se elimine este tipo de información de su informe de crédito impugnándola en el sitio web de la agencia que la reportó. Puede acceder al sitio web de cada agencia mencionada anteriormente simplemente agregando ".com" al nombre de la agencia de informes de crédito. - Pagué esa cuenta de cobro, ya no debería aparecer en mi informe.
Las agencias de cobranza no están obligadas a eliminar una cuenta de cobranza de su informe crediticio una vez que la haya pagado. Solo están obligadas a indicar que la cuenta ha sido saldada. Las cuentas negativas como estas permanecen en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta entró en mora con el acreedor original, independientemente de si se paga o no. - Falta mi puntaje de crédito
Los informes de crédito a los que todos tenemos derecho por ley federal (disponibles en www.annualcreditreport.com o llamando al 877.322.8228) no incluyen una puntuación crediticia. Actualmente no existe ninguna ley que proporcione automáticamente una puntuación gratuita a todos. FICO es la empresa que proporciona la puntuación más utilizada por los prestamistas. Puede comprar una puntuación de ellos en www.myfico.com. - Mi fecha de nacimiento y mi dirección forman parte de las decisiones de préstamo.
Al consultar sus informes de crédito, verá que parte de su información personal aparece junto con sus datos financieros. Por ejemplo, el informe puede incluir su lugar de residencia, fecha de nacimiento y para quién ha trabajado recientemente, entre otros datos. Sin embargo, no debe preocuparse de que esta información se utilice en su contra cuando un posible prestamista revise sus informes. Es ilegal que un prestamista utilice la edad o la dirección al tomar decisiones de crédito, y estos datos no se tienen en cuenta para calcular su puntaje de crédito FICO. - Todas estas consultas restan puntos a mi puntuación.
Cuando alguien que no seas tú consulta tu informe de crédito, se registra una "consulta" en él. Si alguna vez has consultado informes de crédito, sabrás que pueden aparecer muchas a la vez. Ten en cuenta que las únicas consultas que influyen en tu puntuación crediticia son las que ocurrieron el año pasado (aunque permanecen en tu informe durante dos años) y las que se realizaron para solicitar crédito o financiar algún otro tipo de contrato financiero. Las demás consultas no se tienen en cuenta.
5 maneras de establecer crédito
Para obtener una tarjeta de crédito, cumplir con los requisitos es, en realidad, una de las partes más fáciles del proceso. Sin embargo, establecer un buen historial crediticio requiere dedicación y paciencia.
Tanto si eres nuevo en el mundo del crédito como si intentas corregir errores del pasado para restablecer un historial crediticio positivo, puedes encontrarte con una paradoja frustrante: necesitas tener y usar crédito para crear un historial crediticio, pero muchas instituciones financieras se muestran reacias a concederlo a alguien sin un historial establecido. Pero no te preocupes, existen varias soluciones eficaces para ambas situaciones.
Una tarjeta de seguridad
Una excelente opción para empezar es una tarjeta de crédito garantizada. Se te otorga una línea de crédito basada en un porcentaje del depósito en efectivo que realices en tu institución financiera. Dado que los depósitos suelen ser bajos, tu límite de crédito también lo será. Las comisiones de solicitud y anuales de las tarjetas garantizadas suelen ser más altas que las de las tarjetas de crédito no garantizadas.
La tarjeta del minorista
Considera solicitar una tarjeta de crédito en un comercio local. Sus criterios suelen ser menos estrictos que los de las grandes entidades emisoras. Asegúrate de que estén suscritos a las principales agencias de informes crediticios; de lo contrario, no podrás crear un historial crediticio.
Un codeudor
Otra opción es que alguien con un buen historial crediticio sea tu aval. Esto requiere mucha confianza por parte del avalista: si no pagas, él o ella será responsable. Podrías poner en riesgo tanto una relación como tu historial crediticio.
Revisa tu informe de crédito
Finalmente, si tu historial crediticio está dañado, es posible que necesites enmendar tus errores del pasado mientras construyes tu futuro. Pagar las deudas antiguas y corregir los errores en tu informe crediticio cuanto antes podría ser la mejor opción.
Paga tus deudas
Una vez que tengas una línea de crédito, crea un buen historial usándola responsablemente. Mantén los saldos bajos, paga siempre a tiempo, no solicites créditos innecesarios y utiliza solo unos pocos instrumentos de crédito fiables de diferentes tipos.