Comprar en línea frente a comprar en persona.
Con la llegada y la expansión de la tecnología de los teléfonos inteligentes, confiar tu dinero a un banco en línea se ha convertido en una alternativa cada vez más popular a la experiencia tradicional. Sin embargo, los bancos tradicionales aún ofrecen varias ventajas distintivas que la experiencia en línea no puede brindar, incluyendo atención al cliente presencial para resolver dudas o inquietudes.
¿Cómo decides qué tipo de banco usar? Aquí tienes algunos aspectos a tener en cuenta sobre tus transacciones.
Obtener dinero en efectivo
Si usas efectivo con frecuencia, asegúrate de considerar la ubicación y la accesibilidad de los cajeros automáticos de tu red antes de elegir un banco. Elegir un banco o cooperativa de crédito local significa que tendrás fácil acceso a varios cajeros automáticos, y muchos bancos te reembolsarán las comisiones por usar otros cajeros.
Los bancos en línea no suelen tener cajeros automáticos propios, lo que significa que es más probable que pagues una comisión por retirar efectivo. Estas comisiones suelen ser de unos pocos dólares por retiro, pero a menudo resultan frustrantes, ya que estás pagando por sacar tu propio dinero. Sin embargo, no siempre es así. Según Megan Durisin de Business Insider, algunos bancos en línea te reembolsan las comisiones. No obstante, suele haber un límite en la cantidad que te reembolsarán mensualmente.
Realizar depósitos
Al elegir un banco, también conviene considerar cómo se depositará el dinero en la cuenta. Si bien tanto los bancos en línea como los tradicionales suelen permitir depósitos directos del empleador, los bancos en línea imponen varias restricciones en cuanto a otros tipos de depósitos.
En un banco tradicional, puedes depositar efectivo, cheques, giros postales y más. Simplemente acércate a tu banco y habla con un representante sobre tu depósito. Si realizas un número considerable de depósitos, especialmente con cheques o efectivo, la banca tradicional es una opción conveniente.
Con la banca en línea, tus opciones de depósito son algo limitadas. Dependiendo de tu banco, podrías depositar un cheque digitalmente, pero generalmente hay límites en la cantidad que puedes depositar digitalmente en un día. Si tu cheque supera ese límite, tendrás que enviarlo por correo. Para depositar efectivo en una cuenta bancaria en línea, es posible que tengas que comprar un giro postal y enviarlo también por correo. "Es posible que tengas que pagar una pequeña comisión por el giro postal", explica Spencer Tierney, colaborador de NerdWallet. "Para cantidades superiores a 1000, es posible que tengas que comprar un cheque de caja en un banco".
Servicio al cliente
Muchos bancos en línea ofrecen un excelente servicio al cliente, incluyendo chats en vivo y centros de atención telefónica. Sin embargo, para algunos, hablar cara a cara es fundamental para generar confianza con su institución financiera, un servicio que, según Durisin, solo puede ofrecer un banco tradicional con sucursales físicas.
Elegir un banco es una decisión personal que debe basarse en los servicios que más te importan y que se ajustan a tu estilo de vida. Habla con un representante de un banco tradicional o en línea para obtener más información.
Cómo un colegio comunitario puede ahorrarte dinero
Beneficios económicos de tomar clases u obtener un título en un colegio comunitario.
Para quienes aspiran a ir a la universidad, la carga financiera que esto representa puede resultar abrumadora. Sin embargo, los colegios comunitarios ofrecen múltiples oportunidades para ahorrar dinero sin dejar de permitir obtener una educación.
- Ahorros en la matrícula
El ahorro en matrícula es quizás el beneficio más inmediato de solicitar admisión a un colegio comunitario en lugar de una universidad tradicional de cuatro años. Hocking College enumera el costo promedio de matrícula y cuotas en una universidad de cuatro años de la siguiente manera: Un año en una escuela privada cuesta un promedio de $33,480, y un año para residentes del estado en escuelas públicas cuesta un promedio de $9,650. Comparativamente, un colegio comunitario cuesta un promedio de $4,900 por año para instituciones públicas y $15,478 por año para instituciones privadas. Hocking College señala que los colegios comunitarios solo requieren dos años de estudio, mientras que las universidades tradicionales requieren cuatro. Por lo tanto, la diferencia de precio se vuelve mucho más pronunciada al multiplicarse.
- Ahorros en alojamiento y manutención
Otra fuente de ahorro, como señala The Princeton Review, son los gastos de alojamiento y manutención. Dado que existe un colegio comunitario ubicado a menos del 90 % de las distancias que pueden recorrer los residentes de EE. UU. para ir al trabajo, esto permite a los estudiantes seguir viviendo en casa mientras completan sus estudios.
- Ahorros laborales
Los estudiantes de colegios comunitarios suelen cursar estudios a tiempo parcial sin dejar de trabajar. Esto les permite ahorrar dinero o financiar sus estudios en el futuro. Hocking College afirma que esta podría ser una opción especialmente buena para estudiantes no tradicionales, como padres o estudiantes mayores, que simplemente no tienen la posibilidad de cursar estudios a tiempo completo.
Aunque el estudiante no pertenezca a un grupo no tradicional, los títulos de los colegios comunitarios duran solo dos años. Esto significa que los estudiantes pueden incorporarse al mercado laboral en la mitad del tiempo que les tomaría asistir a una universidad de cuatro años, lo que les da una ventaja inicial.
- El plan 2+2
Los colegios comunitarios también pueden ayudar a los estudiantes cuyo objetivo final es obtener una licenciatura en una institución de cuatro años. Este método se conoce comúnmente como el "plan 2+2".
El plan consiste en aprovechar las fuentes de ahorro mencionadas anteriormente durante dos años en un colegio comunitario antes de transferir los créditos a una universidad más grande para completar la licenciatura. Según US News, muchos colegios comunitarios ofrecen convenios que garantizan la transferencia de créditos a ciertas universidades de cuatro años. El medio describió la situación en Massachusetts, donde los graduados de colegios comunitarios con un promedio de calificaciones de al menos 2.5 pueden transferir todos sus créditos, con garantía, a cualquier universidad estatal mediante los programas de Admisión Conjunta o MassTransfer.
En teoría, este plan académico podría suponer un ahorro considerable al cursar una licenciatura. Sin embargo, tanto US News como el Dr. Robert Ronstadt, exvicepresidente de la Universidad de Boston y colaborador de Forbes, advierten sobre los riesgos del plan 2+2.
Según US News, no todas las instituciones de cuatro años aceptan créditos de todos los colegios comunitarios, por lo que los estudiantes deben hablar con los asesores de ambas instituciones para asegurarse de que se acepten los créditos transferidos y bajo qué circunstancias.
El Dr. Ronstadt afirma que el plan 2+2 también puede generar problemas si no se completa correctamente. El problema, explica, radica en que para lograr el ahorro prometido por el plan 2+2, los estudiantes deben graduarse en los cuatro años previstos. Si las clases en la universidad principal resultan difíciles o no se convalidan suficientes créditos, lo que obliga al estudiante a cursar tres o cuatro años en la segunda institución, el ahorro obtenido durante los dos años en el colegio comunitario se agota rápidamente. Además, para completar con éxito el plan 2+2, el estudiante debe estar matriculado a tiempo completo en el colegio comunitario, lo que podría suponer una carga excesiva para quienes necesitan trabajar para cubrir sus gastos, afectando negativamente su rendimiento académico y poniendo en riesgo su ingreso a la universidad de cuatro años.
En general, los colegios comunitarios pueden ahorrarles dinero a los estudiantes gracias a la menor matrícula, la comodidad de la ubicación y la posibilidad de trabajar mientras estudian. Que el estudiante aproveche estas ventajas para transferirse a un programa de licenciatura en una universidad de cuatro años o para graduarse e incorporarse al mercado laboral depende de él.
4 maneras de empezar a invertir a los 30 años
Si tienes entre 30 y 40 años, ahora es el momento de priorizar la inversión.
Los treinta son una época de transición. Si bien ya no estás en los primeros años de la adultez, la jubilación aún está lejos. Invertir puede parecer una prioridad menor que formar una familia, comprar una casa o pagar los préstamos estudiantiles.
Si bien estos son objetivos importantes, la década de los 30 es crucial para invertir. Según la escritora financiera Paula Pant, en un artículo para The Balance, si comienzas a ahorrar para la jubilación a los 30 años, necesitarás ahorrar al menos el 15 por ciento de tus ingresos para jubilarte a los 65.
Tanto si ya has priorizado la inversión como si necesitas un punto de partida, estas son algunas opciones que te ayudarán a acumular patrimonio y ahorrar para la jubilación.
- Concéntrese en su plan 401(k).
Si tu empleador ofrece un plan 401(k), maximizar tus aportaciones es una de las decisiones de inversión más importantes que puedes tomar en tus 30. Según el IRS, el máximo que puedes aportar en 2018 es de 18.500. Tus aportaciones se deducen de tu nómina antes de impuestos y no se gravan hasta que realizas retiros para tu jubilación. "Quizás lo mejor de todo es que muchos empleadores igualan tus aportaciones, al menos hasta un límite", señala la escritora financiera Arielle O'Shea en un artículo de febrero de 2017 para NerdWallet. "Es dinero gratis que no encontrarás en otras ofertas". Si no puedes aportar la cantidad máxima a tu plan 401(k), aprovechar al máximo la aportación de tu empleador es un buen punto de partida.
- Considere una cuenta Roth IRA.
Si ya has agotado el límite de tu plan 401(k) o si no tienes acceso a uno, considera abrir una cuenta Roth IRA. Según O'Shea, las contribuciones a una Roth IRA se realizan después de impuestos, lo que significa que no se pagan impuestos durante la jubilación. Además, tu dinero crece libre de impuestos en una Roth IRA. Para 2018, el IRS indica que puedes contribuir hasta $5,500 a una Roth IRA, a menos que tus ingresos superen los $120,000.
- Otras cuentas de inversión
Además de tus contribuciones a tu plan 401(k) y Roth IRA, invertir en acciones es otra opción a considerar. Seleccionar acciones individuales es una alternativa, aunque para lograrlo con éxito se requiere un alto nivel de investigación y experiencia. Otra opción es un fondo indexado. Según la escritora financiera Dayana Yochim, en un artículo de agosto de 2017 para NerdWallet, «Cuando los inversores compran un fondo indexado, obtienen una selección diversificada de muchas acciones en un solo paquete, sin tener que comprarlas individualmente. Y dado que estos fondos simplemente mantienen todas las inversiones de un índice determinado, las comisiones de gestión suelen ser bajas. El resultado: mayores rendimientos para los inversores individuales».
- Riesgo de inversión
Toda inversión conlleva riesgos. Sin embargo, O'Shea escribe: «El riesgo es una de las razones por las que se hace tanto hincapié en invertir cuando se es joven: los jóvenes tienen un horizonte temporal amplio antes de la jubilación, lo que significa que pueden preocuparse menos por la volatilidad a corto plazo. Esto les permite asumir riesgos que deberían generar mayores rendimientos promedio a largo plazo». Por ejemplo, las acciones ofrecen un mayor retorno de la inversión, pero también son más riesgosas. Los bonos y los fondos mutuos conllevan menos riesgo, pero una tasa de retorno menor. Una estrategia de inversión más agresiva para la treintena podría priorizar una mayor asignación a acciones con un menor porcentaje de bonos. Luego, a medida que se envejece, se pueden ir reorientando las inversiones hacia activos más seguros.
Durante tus treinta, es importante priorizar la inversión para la jubilación, especialmente si estás empezando. Ya sea que estés comenzando o que estés ampliando tus ahorros, este esfuerzo adicional te ayudará a encaminarte hacia la tranquilidad y una jubilación segura.
Cómo corregir errores en el informe de crédito
¿Qué hacer si detectas una inexactitud en tu informe de crédito? Toma medidas para impugnarla. Gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act), corregir tu propio informe de crédito suele ser rápido y sencillo. Las agencias de informes de crédito (a menudo llamadas burós de crédito) solo deben reportar información precisa y actualizada.
Primer paso: obtenga sus informes de crédito.
Para saber con exactitud qué ocurre con su crédito, consulte los informes de las principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. La información de cada informe puede variar, ya que no todos los acreedores informan a todas las agencias. Puede obtener un informe gratuito de cada compañía una vez al año a través del Servicio Anual de Solicitud de Informes de Crédito, o bien, puede solicitarlos directamente a las agencias pagando una tarifa.
Segundo paso: saber qué se puede eliminar.
No puedes eliminar todas las anotaciones negativas de tu historial crediticio: las agencias de crédito están obligadas a reportar toda la información crediticia y de deudas siempre que sea correcta y oportuna. Entonces, ¿qué se puede eliminar?
- Información errónea. Si el informe incluye información incorrecta, como una cuenta que nunca abrió, el nombre de otra persona o una sentencia judicial en la que nunca participó, puede solicitar que se elimine permanentemente de su registro.
- Información duplicada. Si bien una cuenta puede aparecer varias veces, es recomendable que su informe la registre solo una vez. Esto puede evitar que los prestamistas crean que usted tiene más deudas o problemas de crédito de los que realmente tiene.
- Información negativa antigua. En la mayoría de los casos, la información negativa, incluso cuando es precisa, no te perseguirá para siempre. Tu informe de crédito puede reflejar demandas, sentencias, embargos, ejecuciones hipotecarias, una bancarrota bajo el Capítulo 13 (desde la fecha de presentación), pagos atrasados y cuentas canceladas durante siete años. Una bancarrota bajo el Capítulo 7 será visible durante diez años a partir de la fecha de presentación. Sin embargo, los atrasos en la manutención de menores y las anotaciones de impago de préstamos estudiantiles pueden reportarse hasta que se salden.
Tercer paso: impugnar las inexactitudes.
Si detecta errores o elementos que deberían haber sido eliminados de su informe, es hora de tomar medidas:
- Presente su reclamación ante la oficina correspondiente. Puede hacerlo a través del sitio web de la empresa, por teléfono o por correo postal. En todos los casos, deberá proporcionar su identificación personal, una descripción del problema y la información correcta. Si cuenta con documentos que respalden su reclamación (como copias de cheques cobrados que confirmen el pago), inclúyalos también.
- Espere 30 días. Después de presentar su reclamación, la agencia de crédito tiene 30 días para investigar el asunto y aparecerá una anotación de reclamación en su informe. El acreedor tendrá este tiempo para verificar la información y, si no puede demostrar su exactitud, la agencia dejará de reportarla. Cuando la agencia complete la investigación, le enviará un informe escrito con sus hallazgos y una copia actualizada de su informe de crédito si hubo algún cambio.
En la mayoría de los casos, corregir la información errónea es así de sencillo. Sin embargo, si la investigación no produce ningún cambio, comuníquese con el acreedor por teléfono o correo postal y explíquele por qué la información es incorrecta y que desea que reporte la información correcta. Incluya copias de los documentos justificativos (por ejemplo, un estado de cuenta con saldo cero). Es posible que el acreedor no continúe reportando información no verificada.
Finalmente, si la situación aún no se resuelve a su entera satisfacción (o si la información negativa es correcta, pero usted tiene una buena razón para explicar por qué ocurrió), considere redactar una carta explicativa para adjuntarla a su informe. En cien palabras o menos, puede explicar su versión del problema crediticio. Redacte la nota con claridad, incluya información que la respalde y envíela a las agencias de crédito para que la adjunten a su informe. Esta breve explicación podría marcar una diferencia positiva para quien lea el informe.
5 maneras de reducir tus gastos mensuales
¿Te has dado cuenta de que tus gastos mensuales siempre parecen ser iguales a tu salario, incluso después de recibir aumentos? Este fenómeno se conoce como "incremento gradual del gasto" y puede impedirte alcanzar tus metas financieras, desde saldar deudas hasta ahorrar para la jubilación. Una forma de controlar este incremento es que tus futuros aumentos se depositen directamente en tus ahorros, como un plan 401(k) a través de tu empleador o una Cuenta Individual de Jubilación (IRA). A continuación, te presentamos cinco medidas que puedes tomar ahora mismo para reducir tus gastos mensuales.
- Elabora un presupuesto
El primer paso para reducir gastos es elaborar un presupuesto, para saber exactamente en qué se gasta el dinero. Empiece por las categorías principales, como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, el transporte, la comida, la ropa y el entretenimiento. Luego, desglose aún más los gastos para identificar aquellos que se pueden reducir. Por ejemplo, muchas personas se sorprenden al descubrir cuánto pagan por cafés y aperitivos caros en restaurantes y establecimientos, que costarían mucho menos si los prepararan en casa o los compraran en el supermercado. - Reduzca el pago de su hipoteca
El mayor gasto mensual para muchas personas es la hipoteca de su vivienda. Si no ha revisado ese préstamo desde que compró su casa hace años, es muy posible que pueda ahorrar mucho dinero, tanto ahora como durante la vigencia del préstamo, si... refinanciar a una tasa de interés más baja. Para saber si refinanciar te conviene, tendrás que añadir los gastos de cierre al cálculo de tu nueva cuota mensual. - Hazte una revisión de tu seguro
Si tienes coche, es imprescindible tener seguro de coche. Sin embargo, conviene comparar precios periódicamente para asegurarte de conseguir la mejor oferta. Si cuentas con un buen fondo de emergencia para casos de accidente, una forma de reducir la prima es aumentar la franquicia. Además, revisa tu póliza para detectar coberturas adicionales que quizás no necesites. Por ejemplo, podrías estar pagando la asistencia en carretera tanto a través de tu seguro como de la AAA. - Examine sus pagos automáticos
Programar el pago automático de tus facturas habituales puede ser una forma muy inteligente de proteger tu historial crediticio, asegurándote de no atrasarte nunca en un pago. Sin embargo, si el pago automático te lleva a seguir pagando por artículos o servicios que realmente no necesitas o usas, no es una buena opción. Algunos ejemplos comunes incluyen membresías de gimnasio sin usar, suscripciones a revistas que no lees y planes de televisión por cable o satélite con muchos canales premium que rara vez ves. - Corta el cable
Si ya te deshiciste de tu teléfono fijo, ¡enhorabuena! Si no, hacerlo es una de las maneras más rápidas y sencillas de reducir gastos. Casi todos llevamos el móvil encima todo el tiempo, y si te gusta la sensación de un teléfono tradicional en la mano, un plan de VoIP (Voz sobre Protocolo de Internet) que ofrece servicio telefónico por internet es mucho más económico que el servicio de teléfono fijo tradicional.
6 cosas confusas sobre su informe crediticio
Si no estás acostumbrado a leerlos, los informes de crédito pueden resultar tan incomprensibles como la carta de un restaurante impresa en un idioma extranjero. Al menos en un restaurante, puedes señalar lo que pide otra persona. Pero si no sabes interpretar tu historial crediticio, podrías cometer errores que compliquen innecesariamente tu situación financiera.
A continuación, se presentan algunas interpretaciones erróneas comunes que la gente hace sobre sus informes de crédito y cómo evitarlas.
- Tienen demasiados préstamos estudiantiles listados para mí.
Cuando los préstamos estudiantiles aparecen en los informes de crédito, suelen desglosarse en préstamos individuales por cada semestre. Por supuesto, debes asegurarte de que todos los préstamos sean tuyos, pero no te sorprendas si ves muchos préstamos registrados a nombre del mismo proveedor. - Debo ser víctima de robo de identidad porque el nombre de otra persona aparece en mi informe.
Cuando empresas como Equifax, Experian y TransUnion recopilan su información, buscan reunir todos los datos financieros que se reportan sobre usted. Al hacerlo, pueden confundirlo accidentalmente con alguien que tenga un nombre similar u otra información de identificación. Esto puede resultar en que el nombre, la dirección, la fecha de nacimiento, el número de Seguro Social, etc., de esa persona aparezcan erróneamente en su informe de crédito. Siempre puede solicitar que se elimine este tipo de información de su informe de crédito impugnándola en el sitio web de la agencia que la reportó. Puede acceder al sitio web de cada agencia mencionada anteriormente simplemente agregando ".com" al nombre de la agencia de informes de crédito. - Pagué esa cuenta de cobro, ya no debería aparecer en mi informe.
Las agencias de cobranza no están obligadas a eliminar una cuenta de cobranza de su informe crediticio una vez que la haya pagado. Solo están obligadas a indicar que la cuenta ha sido saldada. Las cuentas negativas como estas permanecen en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta entró en mora con el acreedor original, independientemente de si se paga o no. - Falta mi puntaje de crédito
Los informes de crédito a los que todos tenemos derecho por ley federal (disponibles en www.annualcreditreport.com o llamando al 877.322.8228) no incluyen una puntuación crediticia. Actualmente no existe ninguna ley que proporcione automáticamente una puntuación gratuita a todos. FICO es la empresa que proporciona la puntuación más utilizada por los prestamistas. Puede comprar una puntuación de ellos en www.myfico.com. - Mi fecha de nacimiento y mi dirección forman parte de las decisiones de préstamo.
Al consultar sus informes de crédito, verá que parte de su información personal aparece junto con sus datos financieros. Por ejemplo, el informe puede incluir su lugar de residencia, fecha de nacimiento y para quién ha trabajado recientemente, entre otros datos. Sin embargo, no debe preocuparse de que esta información se utilice en su contra cuando un posible prestamista revise sus informes. Es ilegal que un prestamista utilice la edad o la dirección al tomar decisiones de crédito, y estos datos no se tienen en cuenta para calcular su puntaje de crédito FICO. - Todas estas consultas restan puntos a mi puntuación.
Cuando alguien que no seas tú consulta tu informe de crédito, se registra una "consulta" en él. Si alguna vez has consultado informes de crédito, sabrás que pueden aparecer muchas a la vez. Ten en cuenta que las únicas consultas que influyen en tu puntuación crediticia son las que ocurrieron el año pasado (aunque permanecen en tu informe durante dos años) y las que se realizaron para solicitar crédito o financiar algún otro tipo de contrato financiero. Las demás consultas no se tienen en cuenta.
5 maneras de establecer crédito
Para obtener una tarjeta de crédito, cumplir con los requisitos es, en realidad, una de las partes más fáciles del proceso. Sin embargo, establecer un buen historial crediticio requiere dedicación y paciencia.
Tanto si eres nuevo en el mundo del crédito como si intentas corregir errores del pasado para restablecer un historial crediticio positivo, puedes encontrarte con una paradoja frustrante: necesitas tener y usar crédito para crear un historial crediticio, pero muchas instituciones financieras se muestran reacias a concederlo a alguien sin un historial establecido. Pero no te preocupes, existen varias soluciones eficaces para ambas situaciones.
Una tarjeta de seguridad
Una excelente opción para empezar es una tarjeta de crédito garantizada. Se te otorga una línea de crédito basada en un porcentaje del depósito en efectivo que realices en tu institución financiera. Dado que los depósitos suelen ser bajos, tu límite de crédito también lo será. Las comisiones de solicitud y anuales de las tarjetas garantizadas suelen ser más altas que las de las tarjetas de crédito no garantizadas.
La tarjeta del minorista
Considera solicitar una tarjeta de crédito en un comercio local. Sus criterios suelen ser menos estrictos que los de las grandes entidades emisoras. Asegúrate de que estén suscritos a las principales agencias de informes crediticios; de lo contrario, no podrás crear un historial crediticio.
Un codeudor
Otra opción es que alguien con un buen historial crediticio sea tu aval. Esto requiere mucha confianza por parte del avalista: si no pagas, él o ella será responsable. Podrías poner en riesgo tanto una relación como tu historial crediticio.
Revisa tu informe de crédito
Finalmente, si tu historial crediticio está dañado, es posible que necesites enmendar tus errores del pasado mientras construyes tu futuro. Pagar las deudas antiguas y corregir los errores en tu informe crediticio cuanto antes podría ser la mejor opción.
Paga tus deudas
Una vez que tengas una línea de crédito, crea un buen historial usándola responsablemente. Mantén los saldos bajos, paga siempre a tiempo, no solicites créditos innecesarios y utiliza solo unos pocos instrumentos de crédito fiables de diferentes tipos.