Cómo iniciar un pequeño negocio con poco capital
Convertirse en empresario no tiene por qué requerir una gran inversión de capital.
Si alguna vez soñaste con tener tu propio negocio, probablemente dejaste de soñar en cuanto pensaste en la cantidad de dinero que se necesitaría para hacerlo realidad. Sin embargo, puedes soñar en grande y empezar poco a poco, iniciando un negocio que no requiera una inversión inicial exorbitante. A continuación, te presentamos algunas opciones para convertir tu sueño de ser empresario en realidad.
Sé creativo
Si la pintura o las manualidades son una de tus mayores pasiones, tienes el potencial de convertir tu afición en un negocio exitoso. Según Jayson DeMers, fundador y director ejecutivo de AudienceBoom y colaborador VIP de Entrepreneur, vender tus pinturas, obras de arte y artesanías en eBay, Amazon y Etsy te permite llegar a una clientela más amplia sin necesidad de invertir en una página web. Si quieres promocionar tus productos sin pagar por publicidad, puedes crear perfiles en redes sociales como Twitter y Facebook para mostrar tus creaciones y ofrecer descuentos exclusivos.
Prepara algo de dinero
Cocinar puede ser una experiencia increíblemente gratificante. No solo te permite controlar lo que comes, sino que también te brinda una vía de expresión creativa y recompensa la experimentación con nuevos sabores. Si descubres que tus creaciones culinarias suelen gustar a todos, podrías convertir esa habilidad en un pequeño negocio. Susan Ward, propietaria de la consultora de tecnología de la información Cypress Technologies, escribe en The Balance Small Business que los alimentos sin gluten y los productos artesanales son dos de las mejores opciones para emprender un pequeño negocio sin necesidad de una gran inversión inicial.
Si no puedes permitirte un local comercial con electrodomésticos de alta gama, puedes usar la cocina de tu casa para elaborar tu producto. Además de venderlo en redes sociales, puedes empezar vendiéndolo en un mercado local de agricultores. Una vez que empieces a darte a conocer, puedes contactar con supermercados y restaurantes de la zona para ver si estarían interesados en vender tus productos e incluirlos en sus platos.
Venderse a uno mismo
Si posees alguna habilidad o talento que creas que puede impulsar un pequeño negocio, podrías aprovecharlo sin tener que pagar los costos típicos de inicio. Jackie Zimmerman, en un artículo para NerdWallet, afirma que tu experiencia puede ser la semilla para el crecimiento de un negocio próspero.
Si te consideras un experto en algún campo académico, Zimmerman recomienda que ofrezcas tus servicios como consultor o tutor particular. Si das con una fórmula o método eficaz, puedes usar los resultados positivos que han obtenido tus alumnos como prueba de concepto y empezar a promocionarte con testimonios que respalden tus servicios.
Ward sugiere que el cuidado de personas mayores es una oportunidad de negocio que puede ayudar a mantener la solvencia económica y, al mismo tiempo, brindar un servicio valioso a quienes lo necesitan. Ward cita la prosperidad de la generación del baby boom y una encuesta de la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP) que reveló que el 90 % de las personas mayores desean vivir de forma independiente, como prueba de que la atención domiciliaria es rentable e importante. Ward señala que existen oportunidades de franquicia de bajo costo para quienes estén interesados en brindar cuidados a personas mayores.
Estas son solo algunas de las opciones para pequeñas empresas que se pueden llevar a cabo sin una gran inversión inicial. Si tienes una habilidad o un campo específico que te gustaría convertir en tu propio negocio, considera todas tus opciones y sé creativo siempre que sea posible.
4 razones para abrir una cuenta de ahorros para su negocio
Cuando eras niño, tus padres te abrieron tu primera cuenta de ahorros. Al crecer y empezar a tener tus propias deudas, abriste una cuenta corriente para tener mejor acceso a tu dinero. Ahora, como dueño de un negocio, probablemente hayas abierto una cuenta corriente empresarial para pagar a tus proveedores y separar el dinero de la empresa de tus cuentas personales. Si realmente quieres que tu negocio sea lo más sólido posible, considera dar un paso más y abrir una cuenta de ahorros empresarial.
1. Prepárese para la temporada de impuestos.
Si has trabajado como empleado en una empresa consolidada, sabes que la retención automática de impuestos puede ser de gran ayuda durante la temporada de impuestos. Como propietario de una pequeña empresa, eres responsable de saber cuánto debes en impuestos y de pagarlos puntualmente a los gobiernos federal, estatal y local. Una cuenta de ahorros para empresas puede ser una excelente opción para guardar el dinero que necesitas para pagar los impuestos. No solo obtendrás intereses por ahorrar ese dinero, sino que también te asegurarás de que ni tú ni tus socios lo gasten en inversiones para el negocio.
2. Ahorra para un día lluvioso.
Al administrar sus finanzas personales, su cuenta de ahorros probablemente contiene el dinero que guarda para emergencias, como la pérdida del empleo o una crisis médica. Una empresa puede usar una cuenta de ahorros para el mismo propósito. Amanda Cameron, de Patriot Software, recomienda que una cuenta de ahorros es un excelente colchón para cubrir gastos inesperados que, de otro modo, podrían perjudicar gravemente o incluso paralizar su negocio. Al ser activos líquidos, puede acceder a los fondos rápidamente para solucionar cualquier problema, como averías en los equipos o accidentes, y así garantizar que cualquier interrupción en el trabajo dure el menor tiempo posible.
3. Ganar intereses
Las tasas de interés finalmente están subiendo en Estados Unidos, lo que significa que las cuentas de ahorro podrían volver a generar intereses significativos. Independientemente de la cantidad de intereses que genere su dinero, el equipo de Money Supermarket Financial Group señala que casi con seguridad obtendrá una tasa de interés más competitiva con una cuenta de ahorro que con una cuenta corriente. Ya sea que planee usar el dinero de la cuenta para imprevistos o simplemente para tenerlo a buen recaudo, mantenerlo en una cuenta de ahorro garantiza que su dinero esté trabajando para usted.
4. Mantente organizado
Así como una persona puede tener más de una cuenta de ahorros, una empresa también puede tener varias. Si bien mantener cuentas separadas puede parecer confuso, es una forma muy básica de garantizar que todo su dinero se utilice para el fin previsto. Mantener los fondos para equipos en una cuenta separada del fondo de emergencia le ayudará a evitar gastos excesivos en caso de imprevistos y a no poder costear las mejoras que sus herramientas necesitan para mantenerse competitivas. Esto garantiza una mayor estabilidad, incluso si implica un mayor mantenimiento de las cuentas.
Considere hablar con un empleado de su banco o con su asesor financiero para obtener el mejor consejo sobre cómo optimizar sus ahorros empresariales. Una cuenta de ahorros para empresas suele ser una decisión acertada, pero existen otras opciones que se adaptan mejor a las necesidades de su negocio.
Cómo usar tus certificados de depósito para ahorrar
Ventajas e inconvenientes de invertir su dinero en un certificado de depósito.
Desde cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario hasta guardar dinero en efectivo en un frasco en el armario o debajo del colchón, existen diversas maneras de ahorrar. Estas opciones ofrecen distintas ventajas y desventajas, pero todas comparten la idea de poder retirar el dinero cuando se desee. Si desea guardar fondos sin la tentación de utilizarlos, considere invertirlos en un certificado de depósito.
¿Qué es un certificado de depósito?
Según Tony Armstrong de NerdWallet, un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorros que generalmente ofrece una tasa de interés fija y un plazo de vencimiento fijo. Asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) hasta 250,000 dólares, los CD se consideran alternativas de ahorro de muy bajo riesgo. La ventaja de dejar el dinero en su CD durante todo el plazo, que según Armstrong suele oscilar entre tres meses y cinco años, es que generará intereses durante ese período, ofreciendo una rentabilidad significativa sobre su inversión.
Saundra Latham, colaboradora de The Simple Dollar, escribe que vale la pena considerar varios tipos de certificados de depósito (CD). El CD tradicional es la variedad más común y ofrece tasas de interés fijas, pero si prefiere asumir un poco más de riesgo, también puede optar por un CD de tasa variable que se ajustará a la tasa del mercado. También existe el CD con opción de aumento de tasa, que le permite acceder a una tasa de interés más alta si surge una durante el plazo del contrato. Si dispone de una cantidad considerable de dinero para ahorrar (piense en seis cifras o más), un CD jumbo ofrece una tasa de interés más alta que la opción tradicional.
Cuando un CD no funciona
Un certificado de depósito (CD) requiere que transcurra el plazo completo antes de poder retirar fondos (sin pagar una comisión exorbitante), por lo que podría no ser una buena opción si es su único medio de ahorro. Los CD son atractivos porque suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario, pero no ofrecen la misma flexibilidad para realizar retiros esporádicos en situaciones de emergencia. Margarette Burnette, de NerdWallet, sugiere que una cuenta de ahorro de alto rendimiento podría ser una alternativa preferible si no está seguro de poder afrontar un plazo fijo sin ese dinero.
Un certificado de depósito (CD) tampoco sería la mejor opción si buscas una relación riesgo-rentabilidad más alta. Los CD suelen ser una inversión segura para tu cartera si buscas un respaldo confiable, pero si prefieres inversiones más agresivas con rendimientos potencialmente mayores, probablemente no serán el eje central de tu estrategia financiera.
Cómo sacar el máximo provecho de tus CD
La técnica de "escalonamiento" es un método común para sacar el máximo provecho de un certificado de depósito (CD). La guía práctica del Wall Street Journal sobre CDs lo explica así: "Supongamos que desea invertir 15.000 T. Mediante el escalonamiento, invertiría 5.000 T en un CD a un año, 5.000 T en un CD a dos años y 5.000 T en un CD a tres años. Luego, cada vez que venza uno de los tres CDs, podría retirar el efectivo o reinvertirlo en otro CD a tres años para mantener su estrategia de escalonamiento".
Esta estrategia le permite acumular intereses continuamente y optar por tasas de interés más altas si están disponibles al final del plazo. Si mantiene este método de forma constante, tendrá la opción de disponer de una parte de sus ahorros en el certificado de depósito (CD) cada año. De esta manera, podrá decidir si necesita el dinero para una emergencia o una oportunidad de inversión, mientras que los demás certificados de depósito de su cartera siguen generando intereses.
Invertir en certificados de depósito (CD) es una decisión financiera segura y sólida si se tiene la paciencia necesaria para mantenerla. Para determinar si un CD es adecuado para usted, consulte con su asesor financiero para obtener más información sobre los riesgos y beneficios.
Cómo ajustar tus ahorros cuando cambian tus ingresos
¿Alguna vez has oído la frase "Cuanto más ganas, más gastas"? Si la has oído y vives según este mantra, ¡lo estás haciendo mal!
Un aumento en tus ingresos no significa que tengas que aumentar tu lista de la compra, sino que necesitas aumentar tus ahorros.
Básicamente, si has estado viviendo con 45.000 al año y has pagado el alquiler o la hipoteca y tus facturas a tiempo, no hay necesidad de aumentar tus gastos. No decimos que no puedas darte un capricho de vez en cuando. Sin embargo, debes tomar decisiones inteligentes y ser consciente de que un buen fondo de emergencia es importante y puede ayudarte cuando más lo necesites.
Ten en cuenta los siguientes consejos si vas a recibir un aumento de sueldo próximamente:
- No gaste más
Si te han subido el sueldo o te han dado una bonificación, ¡enhorabuena, te lo mereces!
Ten cuidado, la mayoría de la gente cae en un círculo vicioso de gastos sin ahorrar para el futuro. Revisa tus objetivos, prepárate para gastos inesperados y vive cómodamente sin sobrepasar tus posibilidades.
- Crea o aumenta un fondo de emergencia.
Tu fondo de emergencia debe cubrir al menos tres meses de gastos. Un buen fondo de emergencia cubre fácilmente seis meses. ¡Haz de esto uno de tus objetivos! No uses estos fondos para vacaciones, una boda o tiempo libre. Un fondo de emergencia, como su nombre indica, es solo para emergencias. Por ejemplo, se puede usar para una factura inesperada del hospital, problemas con el coche o la pérdida del empleo.
- Crea una cuenta de ahorros separada y realiza la transferencia de fondos automáticamente.
Si no lo ves, no necesitas gastarlo. Además, si tus ingresos disminuyen, tus ahorros deberían ayudarte a salir adelante. Una cuenta de ahorros BrightStar es completamente GRATUITA. y no requiere un mínimo cuando se combina con un Cuenta corriente GRATUITA¿Qué mejor manera de ahorrar dinero que en una cooperativa de crédito confiable?
No olvides lo esencial: ahorrar, vivir con moderación y planificar en consecuencia.
Cómo un colegio comunitario puede ahorrarte dinero
Beneficios económicos de tomar clases u obtener un título en un colegio comunitario.
Para quienes aspiran a ir a la universidad, la carga financiera que esto representa puede resultar abrumadora. Sin embargo, los colegios comunitarios ofrecen múltiples oportunidades para ahorrar dinero sin dejar de permitir obtener una educación.
- Ahorros en la matrícula
El ahorro en matrícula es quizás el beneficio más inmediato de solicitar admisión a un colegio comunitario en lugar de una universidad tradicional de cuatro años. Hocking College enumera el costo promedio de matrícula y cuotas en una universidad de cuatro años de la siguiente manera: Un año en una escuela privada cuesta un promedio de $33,480, y un año para residentes del estado en escuelas públicas cuesta un promedio de $9,650. Comparativamente, un colegio comunitario cuesta un promedio de $4,900 por año para instituciones públicas y $15,478 por año para instituciones privadas. Hocking College señala que los colegios comunitarios solo requieren dos años de estudio, mientras que las universidades tradicionales requieren cuatro. Por lo tanto, la diferencia de precio se vuelve mucho más pronunciada al multiplicarse.
- Ahorros en alojamiento y manutención
Otra fuente de ahorro, como señala The Princeton Review, son los gastos de alojamiento y manutención. Dado que existe un colegio comunitario ubicado a menos del 90 % de las distancias que pueden recorrer los residentes de EE. UU. para ir al trabajo, esto permite a los estudiantes seguir viviendo en casa mientras completan sus estudios.
- Ahorros laborales
Los estudiantes de colegios comunitarios suelen cursar estudios a tiempo parcial sin dejar de trabajar. Esto les permite ahorrar dinero o financiar sus estudios en el futuro. Hocking College afirma que esta podría ser una opción especialmente buena para estudiantes no tradicionales, como padres o estudiantes mayores, que simplemente no tienen la posibilidad de cursar estudios a tiempo completo.
Aunque el estudiante no pertenezca a un grupo no tradicional, los títulos de los colegios comunitarios duran solo dos años. Esto significa que los estudiantes pueden incorporarse al mercado laboral en la mitad del tiempo que les tomaría asistir a una universidad de cuatro años, lo que les da una ventaja inicial.
- El plan 2+2
Los colegios comunitarios también pueden ayudar a los estudiantes cuyo objetivo final es obtener una licenciatura en una institución de cuatro años. Este método se conoce comúnmente como el "plan 2+2".
El plan consiste en aprovechar las fuentes de ahorro mencionadas anteriormente durante dos años en un colegio comunitario antes de transferir los créditos a una universidad más grande para completar la licenciatura. Según US News, muchos colegios comunitarios ofrecen convenios que garantizan la transferencia de créditos a ciertas universidades de cuatro años. El medio describió la situación en Massachusetts, donde los graduados de colegios comunitarios con un promedio de calificaciones de al menos 2.5 pueden transferir todos sus créditos, con garantía, a cualquier universidad estatal mediante los programas de Admisión Conjunta o MassTransfer.
En teoría, este plan académico podría suponer un ahorro considerable al cursar una licenciatura. Sin embargo, tanto US News como el Dr. Robert Ronstadt, exvicepresidente de la Universidad de Boston y colaborador de Forbes, advierten sobre los riesgos del plan 2+2.
Según US News, no todas las instituciones de cuatro años aceptan créditos de todos los colegios comunitarios, por lo que los estudiantes deben hablar con los asesores de ambas instituciones para asegurarse de que se acepten los créditos transferidos y bajo qué circunstancias.
El Dr. Ronstadt afirma que el plan 2+2 también puede generar problemas si no se completa correctamente. El problema, explica, radica en que para lograr el ahorro prometido por el plan 2+2, los estudiantes deben graduarse en los cuatro años previstos. Si las clases en la universidad principal resultan difíciles o no se convalidan suficientes créditos, lo que obliga al estudiante a cursar tres o cuatro años en la segunda institución, el ahorro obtenido durante los dos años en el colegio comunitario se agota rápidamente. Además, para completar con éxito el plan 2+2, el estudiante debe estar matriculado a tiempo completo en el colegio comunitario, lo que podría suponer una carga excesiva para quienes necesitan trabajar para cubrir sus gastos, afectando negativamente su rendimiento académico y poniendo en riesgo su ingreso a la universidad de cuatro años.
En general, los colegios comunitarios pueden ahorrarles dinero a los estudiantes gracias a la menor matrícula, la comodidad de la ubicación y la posibilidad de trabajar mientras estudian. Que el estudiante aproveche estas ventajas para transferirse a un programa de licenciatura en una universidad de cuatro años o para graduarse e incorporarse al mercado laboral depende de él.
4 maneras de empezar a invertir a los 30 años
Si tienes entre 30 y 40 años, ahora es el momento de priorizar la inversión.
Los treinta son una época de transición. Si bien ya no estás en los primeros años de la adultez, la jubilación aún está lejos. Invertir puede parecer una prioridad menor que formar una familia, comprar una casa o pagar los préstamos estudiantiles.
Si bien estos son objetivos importantes, la década de los 30 es crucial para invertir. Según la escritora financiera Paula Pant, en un artículo para The Balance, si comienzas a ahorrar para la jubilación a los 30 años, necesitarás ahorrar al menos el 15 por ciento de tus ingresos para jubilarte a los 65.
Tanto si ya has priorizado la inversión como si necesitas un punto de partida, estas son algunas opciones que te ayudarán a acumular patrimonio y ahorrar para la jubilación.
- Concéntrese en su plan 401(k).
Si tu empleador ofrece un plan 401(k), maximizar tus aportaciones es una de las decisiones de inversión más importantes que puedes tomar en tus 30. Según el IRS, el máximo que puedes aportar en 2018 es de 18.500. Tus aportaciones se deducen de tu nómina antes de impuestos y no se gravan hasta que realizas retiros para tu jubilación. "Quizás lo mejor de todo es que muchos empleadores igualan tus aportaciones, al menos hasta un límite", señala la escritora financiera Arielle O'Shea en un artículo de febrero de 2017 para NerdWallet. "Es dinero gratis que no encontrarás en otras ofertas". Si no puedes aportar la cantidad máxima a tu plan 401(k), aprovechar al máximo la aportación de tu empleador es un buen punto de partida.
- Considere una cuenta Roth IRA.
Si ya has agotado el límite de tu plan 401(k) o si no tienes acceso a uno, considera abrir una cuenta Roth IRA. Según O'Shea, las contribuciones a una Roth IRA se realizan después de impuestos, lo que significa que no se pagan impuestos durante la jubilación. Además, tu dinero crece libre de impuestos en una Roth IRA. Para 2018, el IRS indica que puedes contribuir hasta $5,500 a una Roth IRA, a menos que tus ingresos superen los $120,000.
- Otras cuentas de inversión
Además de tus contribuciones a tu plan 401(k) y Roth IRA, invertir en acciones es otra opción a considerar. Seleccionar acciones individuales es una alternativa, aunque para lograrlo con éxito se requiere un alto nivel de investigación y experiencia. Otra opción es un fondo indexado. Según la escritora financiera Dayana Yochim, en un artículo de agosto de 2017 para NerdWallet, «Cuando los inversores compran un fondo indexado, obtienen una selección diversificada de muchas acciones en un solo paquete, sin tener que comprarlas individualmente. Y dado que estos fondos simplemente mantienen todas las inversiones de un índice determinado, las comisiones de gestión suelen ser bajas. El resultado: mayores rendimientos para los inversores individuales».
- Riesgo de inversión
Toda inversión conlleva riesgos. Sin embargo, O'Shea escribe: «El riesgo es una de las razones por las que se hace tanto hincapié en invertir cuando se es joven: los jóvenes tienen un horizonte temporal amplio antes de la jubilación, lo que significa que pueden preocuparse menos por la volatilidad a corto plazo. Esto les permite asumir riesgos que deberían generar mayores rendimientos promedio a largo plazo». Por ejemplo, las acciones ofrecen un mayor retorno de la inversión, pero también son más riesgosas. Los bonos y los fondos mutuos conllevan menos riesgo, pero una tasa de retorno menor. Una estrategia de inversión más agresiva para la treintena podría priorizar una mayor asignación a acciones con un menor porcentaje de bonos. Luego, a medida que se envejece, se pueden ir reorientando las inversiones hacia activos más seguros.
Durante tus treinta, es importante priorizar la inversión para la jubilación, especialmente si estás empezando. Ya sea que estés comenzando o que estés ampliando tus ahorros, este esfuerzo adicional te ayudará a encaminarte hacia la tranquilidad y una jubilación segura.