¿Qué hacer si detectas una inexactitud en tu informe de crédito? Toma medidas para impugnarla. Gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act), corregir tu propio informe de crédito suele ser rápido y sencillo. Las agencias de informes de crédito (a menudo llamadas burós de crédito) solo deben reportar información precisa y actualizada.
Primer paso: obtenga sus informes de crédito.
Para saber con exactitud qué ocurre con su crédito, consulte los informes de las principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. La información de cada informe puede variar, ya que no todos los acreedores informan a todas las agencias. Puede obtener un informe gratuito de cada compañía una vez al año a través del Servicio Anual de Solicitud de Informes de Crédito, o bien, puede solicitarlos directamente a las agencias pagando una tarifa.
Segundo paso: saber qué se puede eliminar.
No puedes eliminar todas las anotaciones negativas de tu historial crediticio: las agencias de crédito están obligadas a reportar toda la información crediticia y de deudas siempre que sea correcta y oportuna. Entonces, ¿qué se puede eliminar?
- Información errónea. Si el informe incluye información incorrecta, como una cuenta que nunca abrió, el nombre de otra persona o una sentencia judicial en la que nunca participó, puede solicitar que se elimine permanentemente de su registro.
- Información duplicada. Si bien una cuenta puede aparecer varias veces, es recomendable que su informe la registre solo una vez. Esto puede evitar que los prestamistas crean que usted tiene más deudas o problemas de crédito de los que realmente tiene.
- Información negativa antigua. En la mayoría de los casos, la información negativa, incluso cuando es precisa, no te perseguirá para siempre. Tu informe de crédito puede reflejar demandas, sentencias, embargos, ejecuciones hipotecarias, una bancarrota bajo el Capítulo 13 (desde la fecha de presentación), pagos atrasados y cuentas canceladas durante siete años. Una bancarrota bajo el Capítulo 7 será visible durante diez años a partir de la fecha de presentación. Sin embargo, los atrasos en la manutención de menores y las anotaciones de impago de préstamos estudiantiles pueden reportarse hasta que se salden.
Tercer paso: impugnar las inexactitudes.
Si detecta errores o elementos que deberían haber sido eliminados de su informe, es hora de tomar medidas:
- Presente su reclamación ante la oficina correspondiente. Puede hacerlo a través del sitio web de la empresa, por teléfono o por correo postal. En todos los casos, deberá proporcionar su identificación personal, una descripción del problema y la información correcta. Si cuenta con documentos que respalden su reclamación (como copias de cheques cobrados que confirmen el pago), inclúyalos también.
- Espere 30 días. Después de presentar su reclamación, la agencia de crédito tiene 30 días para investigar el asunto y aparecerá una anotación de reclamación en su informe. El acreedor tendrá este tiempo para verificar la información y, si no puede demostrar su exactitud, la agencia dejará de reportarla. Cuando la agencia complete la investigación, le enviará un informe escrito con sus hallazgos y una copia actualizada de su informe de crédito si hubo algún cambio.
En la mayoría de los casos, corregir la información errónea es así de sencillo. Sin embargo, si la investigación no produce ningún cambio, comuníquese con el acreedor por teléfono o correo postal y explíquele por qué la información es incorrecta y que desea que reporte la información correcta. Incluya copias de los documentos justificativos (por ejemplo, un estado de cuenta con saldo cero). Es posible que el acreedor no continúe reportando información no verificada.
Finalmente, si la situación aún no se resuelve a su entera satisfacción (o si la información negativa es correcta, pero usted tiene una buena razón para explicar por qué ocurrió), considere redactar una carta explicativa para adjuntarla a su informe. En cien palabras o menos, puede explicar su versión del problema crediticio. Redacte la nota con claridad, incluya información que la respalde y envíela a las agencias de crédito para que la adjunten a su informe. Esta breve explicación podría marcar una diferencia positiva para quien lea el informe.